Services des Banques en Espagne
Le Service
Espagnols avant d'être banquiers, les banquiers espagnols sont généralement souriants, détendus et agréables. Ils cherchent à trouver des solutions aux problèmes de leurs clients et le suivi client est personnalisé.
Souplesse et simplicité
La culture bancaire en Espagne n'est pas la même que dans les pays anglo-saxons ou en France. Les banquiers ne s'embarrassent pas de trop de formalisme et font preuve de souplesse. La gestion de son compte devient une expérience différente. Quand on connaît son banquier, il est par exemple possible d'effectuer un virement par téléphone ou d'obtenir certaines faveurs.
Frais de gestion
Les frais de gestion pratiqués par les banques sont très disparates. Recevoir un virement provenant de l'étranger peut coûter du simple au triple. Certains établissements facturent leurs services à des prix assez élevés. Il est conseillé de travailler avec plusieurs banques pour pouvoir croiser les avantages de chacune d'entre elles.
Une étude réalisée en 2004 par Cap Gemini en collaboration avec l'EFMA (European Financial Management & Marketing Association) nous montre que le prix des services bancaires de base en Espagne est 62% meilleur marché que la moyenne de 11 pays occidentaux.
Prix annuel moyen des services bancaires de base par pays (en Euros) :
Source : Cap Gemini 2003-2004
Moyens de paiement
>Espèces : en Espagne, le cash est une véritable culture. Les banques essaient de promouvoir l'usage des moyens de paiement électronique auprès de leurs clients mais le liquide fait de la résistance. Payer des montants importants en espèces est culturellement normal, ce qui permet de pouvoir retirer des sommes illimitées d'argent liquide.
>Chèque : il est bien moins utilisé qu'en France. Il est réservé aux paiements entre entreprises et est basé sur la confiance. En effet, en Espagne pas d'interdiction bancaire ni de fichier central des chèques pour garantir les paiements. Un chèque peut se faire rejeter sans qu'il n'y ait vraiment de préjudice pour le tireur. Le chèque certifié suppose des frais d'environ 0,1% à la charge du tireur.
>Cartes bancaires : à l'ouverture d'un compte, les banques proposent par défaut des cartes de débit. Un historique bancaire de quelques mois ou un dépôt sur un compte bloqué permet cependant d'obtenir une carte de crédit. Au 31 mai 2006, la banque d'Espagne reporte des coûts annuels moyens sur les cartes de débit de 12,66€ et de 26,07€ pour les cartes de crédit.
>Virement : il a a peu près les mêmes caractéristiques que dans les autres pays et le recours à ce moyen de paiement est très fréquent. Les frais et commissions bancaires peuvent être à la charge du donneur d'ordre, du destinataire ou être partagées par les deux. Le virement bancaire peut être standard ou urgent ce qui entraîne des niveaux de commissions différents. S'il est effectué entre deux comptes de la même banque, il est sans frais et instantané.
>Lettre de change : le principe est sensiblement le même que dans les autres pays, son inconvénient est qu'il faudra régler son montant même si le créancier n'a pas rempli ses obligations. Dans ce cas, cela entraîne une inscription au registre des 'mauvais payeurs', le RAI (Registro de Aceptaciones Impagadas).
Guichets automatiques de banques, Distributeurs Automatiques de Billets (GAB-DAB)
L'Espagne dispose du plus important réseau de distributeurs et de Terminaux Point d'Encaissement de toute l'Europe : 55399 GAB/DAB et 1.055.103 TPE. L'Espagne est ainsi le 2ème pays du monde en terme de nombre de GAB/DAB. Difficile de se retrouver à court de cash...
Commissions sur les retraits : 3 réseaux de cartes bancaires co-existent : Servired, Red6000 et 4B. Le montant des commissions dépend donc de l'affiliation à tel ou tel réseau de la banque où on effectue le retrait. En moyenne, la banque d'Espagne nous donne les valeurs suivantes :| (en €) | Retrait carte de débit | Retrait carte de crédit |
| Même banque | 0 | 2,75 |
| Même réseau | 0,60 | 3,98 |
| Autres réseaux | 3,63 | 4,39 |
| Etranger | 3,77 | 4,41 |
Services financiers online et banques online
Les banques espagnoles ont été les premières en Europe à développer des services financiers online. Aujourd'hui pratiquement toutes les banques proposent des interfaces web de gestion de compte permettant d'effectuer tous types de transactions bancaires. Parmi celles-ci signalons la possibilité de faire des virements internationaux, chose désormais impossible en france.
Pour pouvoir bénéficier de meilleurs frais de gestion, de nombreuses entreprises et particuliers espagnols ont opté pour la banque en ligne. La qualité et la disponibilité du service sont hétérogènes.
Le cabinet espagnol 'Emergia", (http://www.emergia.net) spécialisé dans les audits de sites Internet, a procédé à un benchmarking de 21 interfaces bancaires de banque et de banques en ligne orientées vers les particuliers selon 151 critères. Les 5 sites qui ont répondu le mieux à l'ensemble de ceux-ci sont :
1. eBankinter (ebankinter.com)
2. IngDirect (ingdirect.es)
3. EvolveBank (evolvebank.com)
4. Caixa Catalunya (caixacat.es)
5. Citibank (citibank.es)
Nous ne pouvons pas garantir l'indépendance et l'objectivité de ce cabinet.
Communication entre les Banques et le Fisc
Hacienda, le ministère des finances espagnol ne travaille pas aussi étroitement avec les banques que son homologue français. Il y a bien moins de communication entre eux deux ce qui confère une meilleure qualité de travail.